Эволюция платежных средств (по версии СМИ)
23.09.2024

(Update от 24.10.2024:
Подробное описание того, как это будет реализовано действительно вы можете прочитать в нашей статье на Хабре , в ней есть материалы для менеджеров и разработчиков, а так же сводная таблица по всем видам платежей.)

С 1 июля 2025 года Банк России планирует запустить широкое использование цифровой национальной валюты.
К этому моменту 13 крупнейших банков России должны будут обеспечить своих клиентов готовой инфраструктурой для операций с цифровыми рублями.

Лавка Технологий решила разобраться с тем, в чем разница между этими платежными средствами и какие перспективы они могут открыть для бизнеса, а самое главное - какие плюсы и минусы вообще есть у всех технологий обмена финансовыми данными.

Начнем с того, что же такое обычные наличные деньги.
Наличные деньги — это физические банкноты и монеты, которые обычно используются в повседневных операциях, которые возникли, как органичная замена бартерному обмену.
Они могут быть изготовлены из бумаги (РФ и другие страны), полимеров (Страны Азиии и Канада) или металлов (с этого начиналась история денежной массы).

Наличные деньги

Наличные могут иметь определённое номинальное значение без привязки к мировым ценам, как это было, например, в СССР.
Наличные деньги выпускаются государственными центральными банками и вводятся в обращение через коммерческие банки.
Наличные деньги являются законным платёжным средством в соответствующей стране или странах-партнерах.

Хорошим примером является доллар, который принимается почти в любой стране
и "Зимбабвийский доллар" с обменом которого точно возникнут сложности.

Попробуем составить сравнительный анализ плюсов и минусов.

Плюсы:

1. Удобство переноса, в отличии от бартерного обмена
2. Высокая ликвидная способность внутри страны
3. Возможность влияния на курс со стороны государства положительно сказывается в условиях санкций

Минусы:

1. Можно подделать
2. Быстрый уровень физического износа
3. Низкая ликвидность за пределами страны, сложность использования в роли межгосударственного средства обмена
4. Подверженность инфляции
5. Возможность влияния на курссо стороны государства дает возможность "разгонять инфляцию", например, в случае ошибок оценки финансовой емкости рынка
6. Сложность транспортировки больших денежных масс
7. Сложность отслеживания операций даже с учетом наличия индивидуального номера у каждой купюры
8. Слабое средство хранения - в любой момент могут украсть
9. Сложность отслеживания нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства

Безналичный платёж

Плюсы:

1. Не требуется кошелек или иное средство физического хранения денег
2. Высокая ликвидная способность внутри страны
3. Население стало больше тратить на покупки, так как больше не видит "физических денег"
4. Возможность влияния на курс со стороны государства положительно сказывается в условиях санкций
5. Невозможно подделать, можно только украсть карту/счет
6. Нет физического износа
7. Возможность оплаты по QR в магазине
8. Появилась ликвидность за пределами страны, безнал стал средством межгосударственного обмена
9. Высокий уровень отслеживаемости операций
10. Безналичные счета стали инвестиционным средством
11. Возможность получения кешбека с покупок
12. Большая сумма больше не проблема, требуется транспортировать лишь карточку/смартфон

Минусы:

1. Подверженность инфляции
2. Низкая скорость операций в рамках всего мира, переводы могут проходить по 1-3 дня
3. Возможность влияния на курс со стороны государства дает возможность "разгонять инфляцию", например, в случае ошибок оценки финансовой емкости рынка
4. Централизация данных о счете внутри банков и ЦБ, что создает возможность взлома данных и потери средств
5. Запоздалое отслеживание нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства
6. Возможность блокировки счета банком-владельцем

Итогом стало появление такого интересного средства платежа, как криптовалюта.
Криптовалюта — это цифровая валюта, не имеющая физического выражения в монетах или банкнотах.
Она децентрализована — нет единого центра, который хранит информацию о сделках с ней.
Использование технологии "Блокчейн" позволяет достигнуть высокого уровня устойчивости к взломам.

Криптовалюта

"Майнинг" и "игра на курсах" активно вовлекал в процесс тех, кто хотел быстрого обогащения.
Стала возможна полная маскировка "незаконопослушных граждан" среди массы "законопослушных граждан".
Таким образом сам факт наличия "крипты" создал интересную ситуацию в которой с одной стороны есть защищенное средство платежа, которое начали принимать физические и юридические лица, а с другой - это средство является слабоконтролируемым со стороны официальной власти.

Здесь обращает внимание пример такой страны, как технологически развитый Китай, в котором "крипта" до сих пор не получила легального статуса, при этом активно развивается направление безналичных платежей через QR.

Можно смело заявлять, что "крипта" стала параллельной веткой развития операций обмена.
Станет ли она родоначальником нового подхода к использованию денежных масс или это тупиковая ветка - покажет лишь время.
Мнения экспертов на эту тему очень сильно расходятся.

Плюсы Криптовалют:

1. Не требуется кошелек или иное средство физического хранения денег
2. Невозможность влияния на курс со стороны государства гарантирует отсутствие искусственного "разгона инфляции"
3. Крайне сложно украсть без прямого доступа к крипто-кошельку, так как данные децентрализированы
4. Нет физического износа
5. Высокая скорость операций
6. Имеется ликвидность за пределами страны, есть возможность межгосударственного обмена с рядом стран
7. Низкий уровень отслеживаемости операций позволяет сохранять анонимность физических лиц
8. Большая сумма больше не проблема, нужен лишь доступ к крипто-кошельку
9. Может выступать в качестве инвестиционного инструмента

Минусы:

1. Подверженность бесконтрольному росту и спадам
2. Возможность "взрывного" обесценивания
3. Невозможность влияния на курс со стороны государства создает монополии криптовалютных бирж
4. Люди стали меньше тратить, так как ритейл не принимает "крипту"
5. Низкий уровень отслеживаемости операций позволяет сохранять анонимность нарушителей закона
6. Низкий уровень отслеживаемости операций увеличивает долю коррупции
7. Неустойчивая ликвидная способность внутри страны, не все принимают платежи в крипте
8. Плавающий курс не позволяет безопасно хранить средства
9. Высокая сложность отслеживания нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства

Цифровой рубль

Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка, разрабатываемая Банком России (ЦБ РФ).
Это третья форма российской национальной валюты в дополнение к уже существующим наличной и безналичной формам денег.

Первое преимущество - отсутствие банков посредников. Все операции проходят напрямую через ЦБ, а значит скорость таких операций будет соизмерима со скоростью Системы Быстрых Платежей (СПБ), когда перезачисление происходит за секунды вместо дней.
При этом не требуется платить комиссии банкам, что точно будет воспринято пользователями и Retail-ом положительно.
Это исключает и зависимость от финансового состояния самого банка-посредника, средства не смогут "зависнуть", а значит ниже станет шанс неисполнения своих финансовых обязательств.

Один рубль эквивалентен одному цифровому рублю.
Это означает, что при переходе на цифровые средства не изменится стоимость товаров и покупательская способность.
Более того, предполагается, что технология будет внедрена так, что не возникнет сложностей с оплатами в обычных магазинах посредством цифрового рубля.
При этом правительство не планирует обязывать граждан или компании использовать цифровой рубль. Выбор между цифровым рублём, наличными деньгами и банковскими картами останется добровольным.

Таким образом появляется второе преимущество - свобода конвертации и использования внутри страны физическими и бридическими лицами.
Справедливости ради заметим, что возможность увеличить покупки хотя бы на 1% в счет внедрения цифрового рубля - будет воспринято Ритейлом с энтузиазмом.
А отказ от такого средства платежа, наоборот, может спровоцировать отток какого-то количества покупателей.

Оплата с помощью цифрового рубля будет очень похожа на процесс онлайн-покупок. У человека будет специальный кошелёк на устройстве, например, на смартфоне, где будут храниться цифровые рубли.
Предполагается, что в магазинах или в интернете вы сможете выбирать товары или услуги, производить оплату с помощью цифровых рублей с вашего кошелька на кошелёк продавца.
Цифровой рубль отличается от безналичных денег не только своей виртуальной формой,
но также возможностью пользоваться им без доступа к интернету, что актуально для использования в отдалённых местах.

Таким образом третий плюс - это схожий с "криптой" метод хранения к которому добавили возможность Off-Line расчетов, что, действительно, является весомым преимуществом, особенно для регионов РФ со слабой связью.

Безналичные деньги требуют работы с банками и их приложениями, а также карточных систем (Visa, MasterCard, МИР).
Цифровой рубль будет использоваться через официальное приложение или платформу Центробанка, доступную для всех граждан и компаний.
Т.е. предлагается процесс аналогичный "отмене SIM-рабства", когда пользователи не могли поменять оператора связи.
Теперь у всех может быть общий оператор банковских операций в виде ЦБ.

Четвертый плюс уже не столь очевиден, но понравится любителям анонимности из легального поля.
Если вы отказываетесь от всех карт в сторону Цифрового рубля, то ваши персональные данные будут доступны только там.
А значит количество "сливов данных" будет меньше в разы, но полную анонимность такой переход, конечно же, не даст.

Каждый цифровой рубль имеет свой уникальный код, что позволяет контролировать его перемещение и даже программировать для выполнения определённых операций.
В СМИ-источниках это называют "окраской".

«Окрашивании» цифровых рублей

Суть "окраски" сводится к тому, что средства выделенные на конкретные нужды нельзя будет использовать иначе.
Таким образом пятое преимущество - это целевое использование средств.
Причем "окрашивание", вероятно, будет возможно как на уровне физических лиц, так и на уровне компаний.
Родители-алкоголики не смогут пропить деньги "на ребенка", а компании (например строительные) не смогут купить Майбах вместо асфальта.

Здесь стоит оговориться, что сама идея очень хорошая по своей сути, но возникает вопрос того, как это будет реализовано на практике.
К сожалению подробностей на эту тему пока нет.
Обращает внимание и тот факт, что только Центральный Банк имеет право выпускать цифровой рубль в обращение, что свидетельствует о наличии государственной поддержки, гарантий ликвидности внутри страны и управления целевым расходованием средств.

Информация о транзакциях с цифровым рублём будет храниться в децентрализованных реестрах, что обеспечит повышенную безопасность и прозрачность операций.
Кроме того, открыть несколько кошельков невозможно — у одного человека или организации может быть только один кошелек.
Т.е. в данном вопросе Государство переняло опыт криптовалютного рынка и усовершенствовало его в сторону легализации операций.
Это уже шестое преимущество.

Интересной особенностью является то, что вклады в цифровых рублях не будут приносить проценты.
Эти средства хранятся на специализированной платформе, контролируемой Центральным банком России, и подлежат защите со стороны регулятора.
Т.е. как средство роста средств такой счет выступать не сможет и ниша отдана полностью в зону "безналичных вкладов".
Помимо этого, оплата со счета цифрового рубля не будет приносить кешбек, ведь он связан с картой конкретного банка, которая не используется в операции.

Сведем все плюсы Цифрового Рубля в одно место:

1. Не требуется кошелек или иное средство физического хранения денег
2. Возможность влияния на курс со стороны государства положительно сказывается в условиях санкций
3. Крайне сложно украсть без прямого доступа к сматрфону, так как данные децентрализированы
4. Нет физического износа
5. Высокая скорость операций
6. Имеется ликвидность внутри страны, высокий уровень конвертации между платежными средствами
7. Высокий уровень защиты операций позволяет сохранять анонимность физических лиц
8. Большая сумма больше не проблема, нужен лишь доступ к смартфону
9. Возможность оплаты по QR в магазине
10. Население больше тратит, т.к. не видит "физических денег"
11. Высокий уровень отслеживаемости операций позволяет разрушить анонимность нарушителей закона
12. Высокий уровень отслеживания нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства
13. Позволяет безопасно хранить средства
14. Отсутствие комиссий
15. Возможность Off-Line платежей
16. Снижен уровень риска "утечек данных" даже по сравнению с Банками

Минусы:

1. Подверженность инфляции
2. Возможность влияния на курс со стороны государства дает возможность "разгонять инфляцию", например, в случае ошибок оценки финансовой емкости рынка
3. Невозможность использовать в качестве инвестиционного средства
4. Невозможность получения кешбека
5. Невозможность использования вне РФ

При этом "цифра" и "безнал" между собой не конкурируют, так как все преимущества типа "кешбека" и процентов за вклады остались именно в банковском секторе.
1 июля 2025 года не так далеко, посмотрим, как это будет выглядеть в итоговой версии.